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Autor

Pedro Gómez
Socio fundador de Colectual

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04 de diciembre 2017

Las empresas piden a los bancos soluciones en lugar de servicios. Pero el problema es otro.

El estudio bianual de Inmark sobre oferta bancaria a las empresas, revela preferencias respecto a dicha oferta. Pero curiosamente no revela preocupacion sobre el fenómeno de concentracion bancaria y la necesidad de disponer de fuentes de financiación alternativas a la bancaria.

Desde 1.988 la prestigiosa consultora Inmark realiza un estudio bienal entre empresas residentes en España para conocer su comportamiento frente a la oferta financiera, estudio que los bancos utilizan para fijar estrategias comerciales y de marketing con el segmento de empresas.

En el estudio efectuado en el primer cuatrimestre de 2017, APD y la consultora Inmark han efectuado 2.700 entrevistas a empresas que el año anterior habían facturado entre 1 y 100 Millones de euros, lo cual es una muestra muy relevante.

Adicionalmente y para completar este estudio, reunieron a un grupo de expertos a quienes presentaron los resultados para su debate. Las conclusiones mas relevantes son:

* Ha mejorado la confianza en las entidades, si bien la reputación sigue siendo un problema.

* Los procesos de concentración han supuesto que se ha pasado de una situación de competencia a otra de oligopolio, lo que hace que las empresas deban empezar a buscar financiación alternativa.

* Las entidades “invitan” cada vez más a sus clientes a operar por canales alternativos, móvil, cajeros, ordenador…

* El principal factor de atracción de los bancos es el precio, no parece haber calado en las empresas una de las consecuencias de la crisis, la reducción de la financiación por parte de las entidades.

* Los expertos señalaron que esta situación de oligopolio se estrechará con nuevas concentraciones, sin que las empresas hayan buscado financiación alternativa, tal vez porque sea más cara, dato que encaja con que el precio es el factor de atracción.

* Hay 4 factores que deberían haber aumentado la búsqueda de financiación alternativa:
– Incremento plazos estudio y concesión en las operaciones de riesgo
– Complejidad de algunas operaciones para las entidades
– Endurecimiento de condiciones en nuevas financiaciones(plazos más cortos,garantías,compensaciones,…)
– Interés por parte de las empresas de mantener un pool bancario ante las eventuales concentraciones de entidades

* Adicionalmente, no existe un estándar en la autentificación y confirmación electrónica teniendo cada entidad sus estándares, con usos de distintos navegadores, lo que conduce a un uso difícil de herramientas y multitud de contraseñas, ello teniendo presente que también cada entidad permite niveles de transaccionalidad distintas.

* Han analizado la existencia de 116 servicios diferentes que las entidades ofrecen a sus clientes, de los más altos de Europa, si bien las empresas requieren de las entidades soluciones antes que servicios.

El estudio también destaca la aparición de las empresas de fintech, refiriéndose al Crowdlending como factor acelerador de financiación, que tratan de ocupar el vacío de soluciones que dejan los bancos. Indica que aunque su penetración es aun baja está creciendo y está haciendo que las entidades las perciban como una amenaza, hasta el punto que bancos están comprando fintech ya que este fenómeno va a ir a más.

El estudio aborda tanto el peso del compliance y la información de reguladores, de modo que el peso de los requisitos legales es sustantivamente mayor, como los requerimientos europeos a la banca española de cambios de modelo de negocio, que ni se improvisan ni son posibles en el corto plazo. Son factores que el sector financiero español está sufriendo sin que se aventuren claras respuestas.

Hasta aquí datos e impresiones de expertos sobre una muestra bastante representativa, siendo además relevante concluir que la mayor parte de las impresiones serían repetidas por muchos empresarios y responsables financieros hoy mismo si se les hubiera preguntado.

El problema es no actuar ante estos cambios de tendencia tan claros.

La estructura industrial o comercial de su empresa Vd. la va cambiando a requerimientos del mercado o por su voluntad de crecer o rentabilizar líneas de negocio, pero la estructura financiera de su empresa no se la replantea hasta que no se ve en dificultades.

Si Vd. es empresario o directivo de una empresa, una fuerte concentración de proveedores o clientes le preocupa extraordinariamente y actúa con estrategias comerciales, políticas de compras, exportaciones o importaciones.

Por el contrario, un proceso de concentración bancaria, en nuestra opinión aún inacabado, que ya se percibe como oligopolio financiero no supone mayor reacción que un control del precio de su financiación.

El precio es un factor importante pero no determinante, hay que mantener estrategias activas de reestructuración financiera para tener la estructura adecuada a su negocio para los próximos 5/10 años, así como buscar fuentes alternativas de financiación.

¿Qué precio habrían pagado por la financiación buenas empresas que han desparecido en la crisis actual?
Su problema no fue el coste de la financiación sino su ausencia.

Las fintech, y Colectual en especial como sociedad de crowdlending, no han nacido para competir frontalmente con los bancos, tienen la voluntad de ampliar el espectro de la financiación y rentabilizar inversiones a tipos -con riesgo- mas retributivos, pero si seguimos los modelos sajones, sí tienen un papel decisivo en la diversificación de fuentes financieras que asegure que en fases distintas del ciclo económico se cuente con una base de proveedores financieros suficientes para subsistir y crecer.

Sinceramente, agradecemos los minutos dedicados a la lectura de estas líneas, pero desde Colectual le agradecemos más que le dedique un tiempo a la reflexión de estos temas, porque el lobo, como en el cuento, vendrá.

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