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¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?

El crowdlending es una forma de financiación alternativa para empresas que surge de la combinación de dos términos: crowd (multitud) y lending (prestar dinero).

Se trata de una forma de financiación colaborativa mediante la que se conecta a inversores individuales con empresas que necesitan financiación, sin la intervención de una entidad bancaria tradicional. Funciona a través de plataformas online que facilitan la inversión directa en préstamos a cambio de un retorno financiero previamente consensuado.

1. Definición de Crowdlending

El crowdlending es un modelo de financiación colectiva donde tanto empresas como particulares pueden obtener préstamos directamente de un grupo diverso de inversores, tanto profesionales como particulares, a través de plataformas online especializadas.

De esta manera las empresas pueden conseguir financiación sin recurrir a vías convencionales tales como los bancos y, a su vez, los inversores particulares obtienen una rentabilidad por su inversión.

Gracias al crowdlending ambas partes pueden diversificar sus fuentes de financiación y sus carteras de inversión respectivamente de manera más efectiva y flexible.

2. Funcionamiento del Crowdlending

Principios básicos

El crowdlending funciona mediante plataformas online especializadas como Colectual a través de las cuales se conectan las empresas y los potenciales inversores.
Las empresas publican sus proyectos en las plataformas, tras un proceso de evaluación previa, y los potenciales inversores tienen oportunidad de revisarlos y aportar fondos a cambio de intereses acordados.

Actores involucrados

Los actores clave en el proceso de crowdlending son tres:

  • Los prestatarios : personas o empresas que buscan financiación
  • Los inversores: particulares o instituciones que prestan el dinero
  • Los proveedores de servicios de financiación participativa, que analizan y filtran proyectos para ofrecer a inversores, formalizan los préstamos y gestionan los reembolsos hasta el final de las operaciones.

Mecánica del crowdlending

El crowdlending funciona a través de plataformas online especializadas y sigue un funcionamiento para poder garantizar la solvencia y garantía de las transacciones:

  1. El proceso del crowdlending se inicia cuando los prestatarios solicitan financiación a través de la plataforma.
  2. La plataforma evalúa rigurosamente la solicitud realizando un análisis exhaustivo del riesgo crediticio asociado. Este análisis determina la factibilidad del proyecto y establece el perfil crediticio del prestatario y se concreta el plazo y el tipo de interés que ofrecen.
  3. Una vez aprobada la solicitud, la plataforma publica el proyecto en su página web, presentando sus características, el préstamo ofrecido y la tasa de interés para atraer a posibles inversores.
  4. Los inversores, tras revisar las diferentes solicitudes disponibles, toman la decisión de en qué préstamos invertirán su capital.
  5. Una vez alcanzada la cuantía total del préstamo solicitado por la empresa, la plataforma transfiere los fondos al prestatario para que comience su proyecto.
  6. A lo largo del plazo del préstamo, los prestatarios efectúan pagos periódicos que incluyen la amortización del capital y los intereses generados.
  7. Estos pagos son recibidos por los inversores, quienes recuperan su inversión inicial junto con los intereses devengados por el préstamo.

En Colectual facilitamos los préstamos entre inversores particulares y empresas. ¿Quieres saber cómo funcionamos? Descubre cómo funciona la financiación colectiva para empresas de Colectual

Tipos de préstamos y proyectos financiados

El crowdlending financia una amplia gama de proyectos y existen muchas maneras de clasificarlos. Sin embargo, los tipos de préstamos de crowdlending más comunes son:

  • Préstamos a personas (P2P o peer to peer): se trata de préstamos entre individuos con fines personales tales como consolidación de deudas.
  • Préstamos a empresas (P2B o peer to business): implican la financiación directa de empresas por parte de inversores particulares con el objetivo de respaldar proyectos concretos.

En ambos casos, los tipos de préstamos varían en plazos, cantidades y tipos de interés.

En Colectual nos enfocamos únicamente en préstamos a empresas con un buen perfil de riesgo y que permiten el desarrollo de proyectos de economía real.

3. Ventajas del crowdlending

El crowdlending ofrece una serie de ventajas tanto para empresas como para los inversores potenciales:

Para empresas que buscan financiación:

  • No consume CIRBE: El Central de Información de Riesgos del Banco de España es un registro de préstamos, créditos y avales que tienen  los bancos. El crowdlending no forma parte de este registro, por lo que se pueden iniciar nuevos proyectos sin consumir las líneas de financiación actuales.
  • Diversificación de las fuentes de financiación: al reducir la dependencia del pool bancario y el riesgo de que decisiones de un proveedor bancario afecte seriamente a la actividad de la empresa.
  • Tipos de interés favorables:  los tipos de interés del crowdlending van en línea con el mercado bancario, alejados de los elevadísimos costes que aplican las empresas que realizan financiaciones sub-prime.

Para los inversores:

  • Rendimiento superior: Los inversores pueden obtener tasas de rendimiento superiores a las ofrecidas por productos financieros más tradicionales.
  • Diversificación: Permite diversificar la cartera de inversión distribuyendo fondos en varios préstamos para reducir el riesgo.
  • Liquidez: los inversores reciben el pago de la cantidad prestada mes a mes. Además, la inversión puede recuperarse con mayor agilidad al ser los plazos de financiación más cortos.

4. Riesgos del crowdlending

El crowdlending, como cualquier inversión, no está exento de riesgos. Sin embargo, son mucho menores que otras alternativas de inversión.

El mayor inconveniente del crowdlending es el riesgo de impago, ya que existe la posibilidad de que las empresas incumplan con los pagos, lo que puede resultar en pérdidas parciales o totales para los inversores.

Si quieres conocer más sobre ellos y cómo los previene Colectual, consulta nuestra página de riesgos del crowdlending.